Nakredit.KZ
Лучшие онлайн займы Казахстана
Без отказа, проверки и поручителей.

Поручитель по кредиту: кто это, права и обязанности, ответственность перед банком


Нередко при оформлении кредита банк может предложить заемщику привлечь поручителя. Рассказываем, зачем может потребоваться поручитель и какова его роль. Для чего нужно поручительство, а также что это дает кредитору и заемщику в Казахстане.

Жибек Канапьянова Дата обновления: 13 ноября, 2023
Поделиться:

Что такое кредитное поручительство?

Каждый, кто даже не брал займы, возможно слышал такой термин как «поручительство». Поручительство по сути является инструментом покрытия рисков кредитора, таким же как, например, страхование или залог. 

Поручительство подразумевает передачу обязательств лицу, указанному в договоре поручительства, в случае невозможности их исполнения заемщиком.

Если при подаче заявки на кредит заемщик не проходит по всем обязательным параметрам, например, в части дохода или кредитной истории, то банк может предложить привлечь поручителя. Если поручитель подойдет по критериям банка, то кредит может быть выдан.

Кто такой поручитель?

Поручитель – это третья сторона кредитных отношений. Вне зависимости от цели кредитования, чем выше сумма желаемого займа, тем выше требования со стороны кредитора. В некоторых ситуациях для одобрения займа ресурсов самого заемщика может быть недостаточно. В таком случае дополнительным условием банка может быть наличие поручителя, а иногда даже и не одного.

При этом в качестве поручителя может выступать далеко не каждый. К потенциальному поручителю также есть определенные требования.

Кто может быть поручителем по кредиту?

Поручителем, как правило, может выступать лицо, являющееся гражданином РК, достигшее совершеннолетия и имеющее постоянный источник дохода. Поручителем может выступать как родственник, так и просто знакомый заемщика. Критерии, по которым лицо рассматривается в качестве поручительства, могут в разных банках отличаться.

Необходимые документы

Обычно требования к потенциальным поручителям аналогичны к критериям, по которым рассматриваются заемщики.

Бывает, банк может отклонить кандидатуру поручителя или запросить привлечения второго поручителя.

Для того чтобы оформить поручительство по кредиту, необходимо предоставить в банк ряд официальных бумаг. 

Обычно основными документами для утверждения поручителя являются:

Договор поручительства

Обязательно в письменной форме создается соглашение о поручительстве. В Гражданском Кодексе РК прописаны правила поручительства. Условия по конкретному поручительству должны отражаться в договоре поручительства.

Что должно содержаться в договоре поручительства:

Права и обязанности поручителя по кредиту

Ответственность поручителя

В соответствии с ГК РК, поручитель берет на себя субсидиарную перед кредитором ответственность. При наступлении просрочки банк сначала требует оплаты от заемщика и только потом требование переходит к поручителю. 

Поручитель не должен выплачивать всю сумму долга заемщика, если предельные объемы ответственности поручителя, указанные в договоре, меньше. 

Какая ответственность в случае невыплаты?

Если поручитель не исполнил свои обязательства, он обязан выплатить неустойку. Кредитор вправе требовать от поручителя выплаты платежа по кредиту в судебном порядке.        

Смягчение ответственности

При риске неуплаты заемщиком платежа, ответственность может перейти к поручителю. В этом случае сначала следует постараться решить проблему совместно с самим заемщиком, чтобы он самостоятельно погасил задолженность.

Можно также обратиться в банк с просьбой о реструктуризации займа или рефинансировать его на более выгодных условиях.

Что если поручитель откажется платить?

Если поручитель отказался платить по кредиту, то его могут обязать к погашению платежа в судебном порядке. Кроме того, невыплата обязательств поручителем повлияет на его кредитную историю, что в дальнейшем может отразиться на возможности получить кредит в банке или микрокредит в МФО.

 Если попросили стать поручителем?

Друзья, знакомые могут попросить о подобной помощи. Которая может показаться формальностью. Однако, прежде, чем согласится на поручительство, следует помнить о том, что, будучи поручителем в ближайшее время возможно непросто будет взять кредит на большую сумму. Также есть риск выплачивать кредит того, за кого поручились.

На что следует обращать внимание:

Как можно отказаться от поручительства по кредиту?

Подписав договор о поручительстве, поручитель соглашается с условиями кредитора и принимает на себя обязательства. После этого уже нельзя сразу передумать и все отменить. Тем не менее из поручительства можно выйти в отдельных случаях. Для этого поручителю необходимо написать заявление в банк с обоснованием причин отказа от поручительства.

Прекращение поручительства

Как у любой гражданско-правовой сделки, у договора поручительства есть срок действия, по истечению которого поручительство снимается.

Прекращение поручительства допускается в следующих случаях:

Если поручителю нужно прекратить договор поручительства по причине неплатежеспособности, ему нужно уведомить об этом заемщика и банк. Кредитор на основании заявления, согласия заемщика и подтверждении ухудшения финансового состояния поручителя расторгает договор поручительства.

Часто задаваемые вопросы

Гарантия представляет собой солидарную ответственность. Это означает, что если заемщик допустил просрочку, то кредитор в свою очередь вправе сразу же взыскать долг с гаранта.

Поручитель же несет субсидиарную или по-другому дополнительную ответственность, уже после предъявленных к заемщику требований.

Различия есть также в части размеров ответственности. Если гарант отвечает по той же сумме, что и заемщик, то поручитель отвечает перед кредитором только в пределах, установленных в договоре поручительства.

Если изначально заемщик просрочил платеж – это отразиться только на кредитной истории заемщика. Но если обязательства по оплате перешли к поручителю, а он их не выплатил — сведения о просрочке отразятся на кредитном рейтинге поручителя.

В случае, когда кредит не погашается заемщиком, банк направляет свои требования поручителю. При неисполнении поручителем своих обязательств, он рискует взысканием по решению суда суммы вместе с неустойками, а также испортить свою кредитную историю.

Поручитель вправе оспорить требования кредитора о взыскании платежей по кредиту, ссылаясь на истечение сроков исковой давности либо на недействительность сделки.

Договор о поручительстве предусматривает исполнение поручителем обязательства в случае, когда заемщик не выплачивает задолженность по кредиту. Иными словами – отказаться от условий договора поручительства невозможно. Поручитель не может передать перешедшие ему обязательства другому лицу, но вправе после оплаты задолженности истребовать возмещения сумм у самого должника.

Об авторе
Жибек Канапьянова
Жибек Канапьянова

Жибек Канапьянова — эксперт по личным кредитам и финансовым новостям. Бакалавр экономики и бизнеса специальности “финансы” КГУ им. Ш. Уалиханова.

Похожие публикации на Nakredit