Что такое кредитное поручительство?

Каждый, кто даже не брал займы, возможно слышал такой термин как «поручительство». Поручительство по сути является инструментом покрытия рисков кредитора, таким же как, например, страхование или залог. 

Поручительство подразумевает передачу обязательств лицу, указанному в договоре поручительства, в случае невозможности их исполнения заемщиком.

Если при подаче заявки на кредит заемщик не проходит по всем обязательным параметрам, например, в части дохода или кредитной истории, то банк может предложить привлечь поручителя. Если поручитель подойдет по критериям банка, то кредит может быть выдан.

Кто такой поручитель?

Поручитель – это третья сторона кредитных отношений. Вне зависимости от цели кредитования, чем выше сумма желаемого займа, тем выше требования со стороны кредитора. В некоторых ситуациях для одобрения займа ресурсов самого заемщика может быть недостаточно. В таком случае дополнительным условием банка может быть наличие поручителя, а иногда даже и не одного.

При этом в качестве поручителя может выступать далеко не каждый. К потенциальному поручителю также есть определенные требования.

Кто может быть поручителем по кредиту?

Поручителем, как правило, может выступать лицо, являющееся гражданином РК, достигшее совершеннолетия и имеющее постоянный источник дохода. Поручителем может выступать как родственник, так и просто знакомый заемщика. Критерии, по которым лицо рассматривается в качестве поручительства, могут в разных банках отличаться.

Необходимые документы

Обычно требования к потенциальным поручителям аналогичны к критериям, по которым рассматриваются заемщики.

Бывает, банк может отклонить кандидатуру поручителя или запросить привлечения второго поручителя.

Для того чтобы оформить поручительство по кредиту, необходимо предоставить в банк ряд официальных бумаг. 

Обычно основными документами для утверждения поручителя являются:

• Документ, удостоверяющий личность;
• Справка с места работы;
• Справка о доходах минимум за полгода.

Договор поручительства

Обязательно в письменной форме создается соглашение о поручительстве. В Гражданском Кодексе РК прописаны правила поручительства. Условия по конкретному поручительству должны отражаться в договоре поручительства.

Что должно содержаться в договоре поручительства:

• Предмет договора;
• Данные договора банковского займа;
• Права и обязанности поручителя;
• Ответственность и размеры обязательств поручителя;
• Адрес и реквизиты кредитора;
• Адрес и реквизиты поручителя.

Права и обязанности поручителя по кредиту

• В случае неисполнения обязательств заемщиком по кредитному договору, поручитель обязан погасить сумму задолженности по требованию кредитора; 
• В случае предъявления кредитором в отношении поручителя иска, поручитель в свою очередь обязан привлечь к делу заемщика.
• При уменьшении суммы кредита, объем ответственности поручителя также уменьшается.
• При исполнении поручителем требований по погашению задолженности перед банком, поручитель вправе взыскать с заемщика данную сумму.

Ответственность поручителя

В соответствии с ГК РК, поручитель берет на себя субсидиарную перед кредитором ответственность. При наступлении просрочки банк сначала требует оплаты от заемщика и только потом требование переходит к поручителю. 

Поручитель не должен выплачивать всю сумму долга заемщика, если предельные объемы ответственности поручителя, указанные в договоре, меньше. 

Какая ответственность в случае невыплаты?

Если поручитель не исполнил свои обязательства, он обязан выплатить неустойку. Кредитор вправе требовать от поручителя выплаты платежа по кредиту в судебном порядке.        

Смягчение ответственности

При риске неуплаты заемщиком платежа, ответственность может перейти к поручителю. В этом случае сначала следует постараться решить проблему совместно с самим заемщиком, чтобы он самостоятельно погасил задолженность.

Можно также обратиться в банк с просьбой о реструктуризации займа или рефинансировать его на более выгодных условиях.

Что если поручитель откажется платить?

Если поручитель отказался платить по кредиту, то его могут обязать к погашению платежа в судебном порядке. Кроме того, невыплата обязательств поручителем повлияет на его кредитную историю, что в дальнейшем может отразиться на возможности получить кредит в банке или микрокредит в МФО.

 Если попросили стать поручителем?

Друзья, знакомые могут попросить о подобной помощи. Которая может показаться формальностью. Однако, прежде, чем согласится на поручительство, следует помнить о том, что, будучи поручителем в ближайшее время возможно непросто будет взять кредит на большую сумму. Также есть риск выплачивать кредит того, за кого поручились.

На что следует обращать внимание:

• Не стоит поручаться за малознакомых людей;
• При действующем договоре поручительства могут отказать в выдаче крупных займов;
• Если вы уже выступаете гарантом или поручителем, то от дополнительных финансовых нагрузок лучше отказаться;
• Если все же решили стать поручителем, оговорите предельные объемы обязательств от суммы долга;
• Не следует соглашаться на поручительство за человека, который был замечен в ненадлежащем исполнении предыдущих обязательств.

Как можно отказаться от поручительства по кредиту?

Подписав договор о поручительстве, поручитель соглашается с условиями кредитора и принимает на себя обязательства. После этого уже нельзя сразу передумать и все отменить. Тем не менее из поручительства можно выйти в отдельных случаях. Для этого поручителю необходимо написать заявление в банк с обоснованием причин отказа от поручительства.

Прекращение поручительства

Как у любой гражданско-правовой сделки, у договора поручительства есть срок действия, по истечению которого поручительство снимается.

Прекращение поручительства допускается в следующих случаях:

• Заемщик полностью погасил кредит;
• Изменилось финансовое положение поручителя, из-за чего он может выплачивать обязательства;
• Осуществляется замена поручителя;
• Истек срок поручительства;
• Кредитный договор досрочно исполнен.

Если поручителю нужно прекратить договор поручительства по причине неплатежеспособности, ему нужно уведомить об этом заемщика и банк. Кредитор на основании заявления, согласия заемщика и подтверждении ухудшения финансового состояния поручителя расторгает договор поручительства.

Часто задаваемые вопросы