Кредиты являются одними из наиболее популярных видов услуг в Казахстане. Займы востребованы как среди юридических, так и среди физических лиц. Отказ в предоставлении того или иного вида кредита является обычной практикой. 

Но не каждый задумывается, почему отрицательный ответ может прийти так быстро, ведь ежедневно в банки и микрокредитные организации поступает множество заявок, которые нужно вовремя и тщательно рассматривать. Поэтому, в целях качественной и бесперебойной обработки данных, кредиторами используются скоринговые системы.

Скоринг — что это такое?

Скоринг – это специально запрограммированная модель анализа и оценки кредитных рисков. Задачей данной системы в сфере кредитования является прогноз платежной дисциплины заемщика, на основании статистических и иных данных о клиенте. Проще говоря, скоринг позволяет облегчить работу финансовым работникам и отсеять неисполнительных или недостаточно платежеспособных заемщиков, тем самым, снизить риски кредитора.

Каким образом работает скоринговая система?

В каждом банке или кредитной организации применяется уникальная программа скоринга, под определенные параметры, необходимые конкретному кредитору. Применяемые параметры и алгоритм скоринга являются тайной каждого кредитора и не подлежат огласке. 

Различия в требованиях к заемщику и параметрах его анализа скорингом – причина, по которой в одном банке отказывают в выдаче займа, а в другом дают одобрение под низкий процент. 

При подаче заявки на кредит, заемщик предоставляет кредитору определенный пакет документов и заполняет анкету, на основании чего менеджер вносит полученные данные в программу, которая по итогу анализа выдает результат.

Какие параметры проходят через скоринг?

При рассмотрении заявки и принятии решения учитывается балл, который выводится по результатам скоринга, на основании ряда параметров.

К основным параметрам скоранализа можно отнести:

• Уровень доходов заемщика за определенный период;
• Общий стаж работы, вид занятости заемщика;
• Образование заемщика;
• Состояние кредитной истории;
• Семейное положение;
• Прописка, регион постоянного проживания;
• Наличие и число несовершеннолетних детей;
• Наличие недвижимого и/или движимого имущества в собственности.

К примеру, если у заемщика отсутствует какая-либо задолженность, в том числе текущие микрокредиты, данный факт положительно повлияет на итоговый балл. В другом случае, когда заемщик также с отсутствием задолженности имеет больший доход, но при этом у него несколько несовершеннолетних детей, балл будет ниже. Это связано с тем, что как правило, при выдаче займа на большую сумму или длительный срок, доходы рассчитываются с учетом затрат на каждого члена семьи.

Какие виды скоринга бывают?

В различных банках и микрофинансовых организациях системы скоринга могут отличаться друг от друга, так как каждый кредитор использует параметры под свои условия. При этом, один банк может использовать скоринги с различными параметрами, в зависимости от вида кредитного продукта. Так, например, условия по автокредитованию или ипотечному займу будут отличаться от условий по беззалоговым кредитам. 

Микрофинансовые организации, как известно, запрашивают минимум документов от заемщика, но при этом применяют системы скоринга в целях снижения риска. 

В кредитовании применяются следующие виды скоринга:

1. Анкетирование. Программа анализирует данные анкеты заемщика. Результатом анализа является балл по определенной шкале. Чем выше балл, тем выше вероятность получения онлайн займа.

2. Поведенческий скоринг. Проводится данный вид скоринга в целях недопущения мошенничества, а в основе алгоритма программы заложена оценка тех или иных действий, совершаемых от лица заемщика. Часто применяется в онлайн микрокредитовании.

3. Коллекторский скоринг. Это модель анализа, позволяющая оценить платежеспособность заемщика, спрогнозировать вероятность неуплаты им кредита и выявить пути взыскания задолженности. 

Откуда банки и МФО берут для скоринга информацию?

Для анализа заемщика по определенным параметрам используются сведения из следующих источников:

• Анкета-опрос, заполняемая заемщиком. То есть информация, предоставленная самим клиентом.

• Первое кредитное бюро, где формируется кредитная история каждого гражданина. В этом документе содержатся сведения о текущих кредитах, просрочках и задолженностях. Данные кредитной истории можно получить только с согласия заемщика.

• Единый накопительный пенсионный фонд (ЕНПФ). По пенсионным отчислениям оценивается доходная часть заемщика. Обычно в расчет берутся данные за последние полгода.

• Внутренняя банковская база. В учет берутся прошлые кредиты, наличие депозитов, карточки по зарплатным проектам, текущие счета и т.д.

Какой параметр скоринга оказывает большее влияние?

В любой скоринговой программе важен каждый параметр, что в совокупности влияет на итоговое решение. При этом, как выше уже было сказано, каждый кредитор применяет параметры под свои условия. Но основными показателями, на которые опирается любая оценка платежеспособности, это – уровень доходов и кредитная история.

Почему берется во внимание кредитная история?

Неспроста функционирует целое Бюро кредитных историй, куда в обязательном порядке направляются все данные о кредитах, просрочках и задолженностях.

Благодаря этой обширной базе данных, кредиторам легче принимать решения в выдаче займа, так как, они могут иметь представление о заемщике и его платежной дисциплине, принимая во внимание его прошлый опыт. 

Если клиент имеет несколько открытых кредитов в других банках и к тому же просрочку по одному из них, скоринговая программа снизит общий балл, что отрицательно повлияет за итоговое решение.

Отрицательно может повлиять также взыскание задолженности по исполнительным листам, даже если это были коммунальные услуги или алименты, а сам долг уже закрыт.

Что делать в случае плохой кредитной историей?

Если у вас испорчена кредитная история, это не значит вы уже никогда не сможете взять кредит.

До недавнего времени в Казахстане сведения в кредитной истории гражданина должны были храниться 10 лет, сейчас же сроки сократились и составляют всего 5 лет. За это время вы можете постараться закрыть текущие долги и при необходимости обращаться в новые микрофинансовые организации, которые более лояльны к клиентам и тем самым, улучшить свою кредитную историю своевременным погашением даже небольшого займа без процентов.

Как кредитор определяет вашу платежеспособность?

При тщательном анализе скоринг учитывает не только доходную, но и расходную части. По этой причине, стабильный официальный заработок – не всегда гарантия 100% одобрения кредита. 

При прогнозе расходной части в расчет берутся следующие затраты:

• Аренда жилого помещения;
• Расходы на питание;
• Примерные расходы на каждого члена семьи;
• Оплата платежей за коммунальные услуги;
• Регулярный проезд;
• Прочие расходы и т. д.

На нашем сайте Nacredit.KZ вы можете найти подборку «Кредиты без подтверждения дохода в Казахстане«, где мы для вас собрали лучшие предложения на самых выгодных условиях.

Возможно ли обмануть скоринговую программу?

Любую скоринговую систему, какие бы не были у нее параметры и каким бы кредитором она не применялась, непросто обойти. 

Лучше реально оценивать свое положение и обращаться в банк или МФО с подходящими для вас условиями.

Как увеличить шансы получения кредита?

1. Так как кредитная история является основным источником оценки платежеспособности заемщика, следует прежде самому проверить свой кредитный отчет из кредитного бюро.
2. Не скрывать наличие имеющихся обязательств. 
3. Также, важно своевременно погашать платежи за услуги ЖКХ, в налоговую и по другим обязательствам.
4. Указывать в анкете достоверную информацию, здесь следует вспомнить поведенческий скоринг, который зафиксирует попытку обмануть кредитора как возможное мошенничество.
5. Если вы указываете в заявке контактные лица, лучше их предупредить об этом заранее, не исключено, что кому-то могут позвонить за дополнительной информацией.

В последнее время все больше сфер нашей жизни переводится в цифровой формат. Документы подписываются электронной подписью, госуслуги можно получить, не выходя из дома, есть возможность брать онлайн кредит до зарплаты или совершать покупки в интернете.

Все это объясняет широкое применение скоринга. Эта система применяется не только в кредитовании, но также в сферах страхования, здравоохранения, в процессе отбора кандидатов на занятие должности и т.д.

Подобные системы выводят в вашем браузере рекламу с учетом запросов в поисковике или выводят ленту новостей в социальных сетях, на основе проставленных ранее лайков.