Что такое ипотека?

Ипотека представляет собой банковский заем, выдаваемый для приобретения заемщиком недвижимости или улучшения жилищных условий.

На сегодняшний день это наиболее доступный способ покупки недвижимости, что объясняет растущую популярность на ипотечное кредитование.

Плюсы и минусы ипотеки

Данный вид займа характеризуется как минусами, так и плюсами. И, прежде чем оформить кредит, важно изучить данный вопрос со всех сторон. Рассказываем о плюсах и минусах ипотеки. 

Виды ипотеки

Ипотечное кредитование в нашей стране бывает следующих видов:

• Стандартный ипотечный кредит. Условия ипотеки в Казахстане у разных банков отличаются процентной ставкой, сроками кредитования, а также индивидуальными расчетами на каждого заемщика, в зависимости от его уровня дохода, кредитной истории и т.п.
• Льготное кредитование. Это может быть индивидуальная программа банка или ипотека по государственной программе. Данные программы ипотеки предназначены для отдельных категорий граждан, а также реализуемые на определенных условиях. Цель государственных ипотечных программ – это обеспечение населения доступным жильем. Поэтому программы предусматривают пониженные ставки и минимальный первоначальный взнос.

Как взять квартиру в ипотеку в Казахстане?

Чтобы взять ипотеку на квартиру, необходимо обратиться в банк, желательно в несколько, изучить условия кредитования и сравнить, где будет выгоднее. 

Немаловажно быть готовым предоставить документы, запрашиваемые банком и подтвердить свою платёжеспособность.

Процедура оформления ипотеки в Казахстане

Процесс оформления ипотеки не самый быстрый. Потребуется некоторое врем и конечно терпение. Раскроем самый стандартный пошаговый процесс, который необходим чтобы оформить данный вид кредита.

1. Выбрать жилье

В первую очередь заемщику нужно выбрать недвижимость, на приобретение которого планируется взять заем. Это может быть жилое или нежилое помещение. Определившись с выбором объектом приобретения, Вы уже будете знать, какая сумма Вам потребуется.

Однако, стоит помнить, что не на любую недвижимость допускается предоставление ипотеки.

2. Требования к недвижимости по ипотеке

• Если это первичка, то застройщик должен подтвердить наличие соответствующей документации, например, разрешение на привлечение долевого участия;
• Если жилье со вторичного рынка, то обязательно во внимание берется год постройки, который не должен превышать 56 лет;
• Законность перепланировки помещения;
• Если предметом ипотеки является частный дом, учитывается соответствие к целевому назначению участка, материал постройки помещения;
• В частном секторе, в котором располагается залоговая недвижимость должны иметься коммуникационные сети и пр.

3. Выбрать программу

После того, как заемщик определился с приобретаемым жильем и требуемой суммой, нужно выбрать подходящую программу кредитования.

Какие государственные программы сейчас есть:

1. «Нурлы жер». Процентная ставка составляет — 5 % на первичное жилье;
2. «Бакытты отбасы» со ставкой 2 %. Программа предназначена для социально уязвимых категорий граждан, стоящих в очереди на жилье. С 2022 года неполные семью не попадают под эту программу;
3. Программа «Шанырак», в которые входят очередники- работники государственных учреждений. Годовая ставка — 5 %
4. Относительно новая программа «7-20-25». Этой программой может воспользоваться практически любой казахстанец. Подразумевает ставку в 7 %, 20% первоначального взноса и срок кредитования до 25 лет;
5. Программа «Әскери баспана», разработанная под военнослужащих граждан, со ставкой от 6 до 8%.

Основные требования для участия в программах:

• Отсутствие в собственности жилья;
• Средние доходы на каждого члена семьи должны соответствовать установленному на текущий год коэффициенту;
• Заемщик должен стоять в очереди на жилье.

4. Выбрать банк

Многие казахстанские банки второго уровня на сегодняшний день предоставляют ипотечные займы. Стоит учесть, что не каждый банк реализует государственные программы. Если, например, программа «7-20-25» есть в ряде банков, то остальные государственные программы, перечисленные выше осуществляются в основном «Отбасы» банком (он же бывший «Жилстройсбербанк»). 

Если вы не подходите ни под одну госпрограмму, то тут уже нужно сравнивать условия по стандартной ипотеке в банках второго уровня.

Для установления рыночной стоимости недвижимости производится его оценка. Услуги оценщика оплачивается как правило заемщиком.

5. Подготовить документы и подать заявку

В зависимости от программы кредитования и требований банка для оформления нужно вместе с заявкой предоставить пакет документов.

6. Какие документы нужны для оформления ипотеки?

Когда заемщик определился с банком и выбором ипотеки нужно будет собрать пакет документов и предоставить их кредитору.

Стандартный пакет документов выглядит следующим образом:

• Удостоверение личности заемщика;
• Сведения о доходах заемщика за последние полгода или справка о пенсионных начислениях;
• Копия свидетельства о заключении брака;
• Документы на залоговое имущество.

Кредитор также может запросить у заемщика дополнительные документы, если в этом была необходимость.

7. Решение по заявке

Заявка может рассматриваться банком от 1 до 3 рабочих дней. В случае невозможности займа, банк дает ответ об отказе или может предложить другие варианты, в том числе другую сумму займа, более длительный срок или рассмотреть возможность привлечения созаемщика. В случае положительного ответа, между заемщиком и банком должен быть заключен договор.

8. Оформить договор

Обязательным этапом является оформление договора ипотечного займа и договора купли-продажи. После регистрации обременения недвижимости, документы на него будут находиться в банке до момента полного погашения ипотеки. При закрытии обязательств по договору займа, залоговая недвижимость полностью переходит в собственность заемщика.

9. Получить деньги

Заемные банком деньги поступают на текущий счет. После чего заемщик выплачивает полученную сумму продавцу недвижимости.

Как рассчитать ипотечный кредит?

Для расчета ипотеки можно воспользоваться онлайн-калькулятором на сайте того банка, в котором рассматривается возможность оформить кредит. За предварительными расчетами также можно обратиться к менеджерам по горячей линии или в отделении банка. Менеджеры делают максимально точный расчет с учетом запросов заемщика и его доходов.

Как выплачивать ипотеку?

Размер ежемесячных платежей и сумма переплаты будет зависеть не только от процентной ставки, но и в первую очередь от срока кредита. Чем меньше срок, тем ниже будет переплата. Рекомендуемые сроки ипотечного займа 8-15 лет. 

Несколько советов по оплате ипотеки:

1. Ознакомьтесь с видами погашения займа и выберите наиболее удобный для Вас — дифференцированный либо аннуитетный. Этот момент должен быть указан в договоре;
2. Оплачивайте кредит согласно графику погашения, не допуская просрочек, которые могут повлечь начисление штрафов.
3. Выберите наиболее удобный и менее затратный способ оплаты. Например, это может быть погашение через интернет-банкинг или автоматическое регулярное списание со счета.
4. При возможности погашайте задолженность по ипотеке досрочно. При досрочном погашении сумма по основному долгу сократится, и Вы переплатите значительно меньше.

Досрочное погашение ипотеки

Досрочное погашение ипотеки предусматривается практически каждым кредитором, но условия в разных банках могут отличаться. Где-то допускается досрочка уже на первых сроках кредита, а где-то запрещается в первый год с момента действия договора займа.

Важно известить банк о досрочном погашении платежа, чтобы остаток долга был корректно пересчитан. Во многих интернет-банкингах имеется функция досрочного платежа. Это позволяет автоматически пересчитать остаток по кредиту, который заемщик может уже сам увидеть в своем личном кабинете.

Ипотечный кредит без первоначального взноса

В случае отсутствия первоначального взноса, некоторыми банками предусматривается возможность оформления ипотеки под залог другого имущества. В данном случае потребуется оценка данной недвижимости. По результатам оценки банком принимается решение, достаточно ли рыночная стоимость будет покрывать ипотечный кредит.

В каком банке взять квартиру в ипотеку?

Можно заметить, что наиболее выгодные условия по ипотеке в Казахстане в Отбасы банке. Так как данный банк реализует государственные жилищные программы, проценты у его займов намного ниже, чем в банках второго уровня. Если Вы не первый год являетесь вкладчиком данного банка, выгоднее брать квартиру в ипотеку через него, так как здесь учитывается и периодичность пополнения вклада, что может повлиять в итоге на ипотеку.

Если же Вы не попадаете ни под одну программу и нет возможности копить первоначальный взнос в течение трех лет, то стоит изучать предложения по ипотеке от банков второго уровня.

Сумма ежемесячных платежей и переплата в разных банках на одну и ту же сумму будет отличаться. Поэтому важно сделать расчеты в разных банках и выбрать наиболее оптимальный. Кроме того, во многих БВУ делают скидку по проценту для зарплатных клиентов, этот момент также важно учесть.

Мы изучили условия по ипотеке нескольких наиболее популярных казахстанских банков для наглядного примера.

1. БанкЦентрКредит предоставляет ипотечные займы до 100 млн. тенге, по 11-13% годовых, на срок до 15 лет.
2. Народный банк Казахстана предоставляет для своих клиентов по зарплатному проекту по ставке от 17%. Всем клиентам кредит предлагают по 18% годовых. Допустимый срок займа составляет от 6 месяцев до 20 лет.  Первоначальный взнос — 10% от стоимости недвижимости для работников компаний-партнеров и 20% для всех клиентов. Без подтверждения дохода – от 19%. Есть комиссия от 1% от суммы займа.
3. Нурбанком выдается заем до 50 млн тенге, со ставкой 18,5-20%, с первоначальным взносом от 30% от стоимости недвижимости, сроком до 20 лет. Взимается комиссия в размере 2 % от суммы займа (минимальная сумма комиссии – 10 000 тенге). 
4. В Фортебанке можно оформить ипотеку по 17% годовых до 50 млн. тенге с первоначалкой 17%, сроком от 5 до 10 лет.

Часто задаваемые вопросы про ипотеку