Когда срочно понадобилась небольшая сумма денег, а взять микрокредит или попросить в долг не представляется возможным, многие отправляются в ближайший ломбард.

Первые известные ломбарды были основаны в 15 веке ростовщиками из итальянской провинции Lombardy.

Ломбард представляет собой финансовую организацию, которая занимается хранением вещей граждан и выдачей денежных средств в кредит на установленный срок под залог движимого имущества, на условиях возвратности и платности.

В современном Казахстане ломбарды начали активно развиваться в 2000х годах. 

На сегодняшний день деятельность ломбардов контролируется Нацбанком РК в соответствии законодательством РК о микрокредитной деятельности. То есть ломбарды можно причислять к МФО Казахстана со своими особенностями. 

Услуги ломбарда – это легальный способ получения денежной стоимости своего имущества. Как правило, предметом залога выступают имущество, не относящееся предметам социальной значимости. То есть их отсутствие не должно оказывать вреда социальному положению человека или увеличивать долговую нагрузку.  

Как работают ломбарды в Казахстане?

Если раньше ломбарды были менее контролируемым сегментов, то начиная с 2019-2020 гг. начались заметные изменения в сфере регулирования финансового рынка. В ряд законодательных актов были внесены дополнения и изменения. И теперь работают ломбарды наравне с банками, микрокредитными компаниями и другими финансовыми организациями, подконтрольны Нацбанку РК, что способствовало большей прозрачности их деятельности.

Также, все ломбарды получают ориентировки от правоохранительных органов об украденных ювелирных изделиях и других предметах. В случае поступления таковых, ломбарды обязаны сообщить о данном факте полицию.

Перед выбором ломбарда в Казахстане, следует знать, что данные организации должны проходить соответствующую регистрацию и перерегистрацию. Правила лицензирования утверждены Агентством по регулированию финансового рынка РК. Проверить наличие лицензии у конкретной компании можно на сайте Агентства или на портале Электронного Правительства.

Ломбард может оказывать услуги по выдаче займа только при наличии регистрации или перерегистрации на ведение микрофинансовой деятельности, в обратном случае такая деятельность будет признана незаконной.

Какие документы должен оформлять ломбард?

Если вы оформляете заем в ломбарде, вам должны предоставить следующий пакет документов: 

• Соглашение/Договор между ломбардом и клиентом о выдаче займа. В этом договоре раскрываются общие условия кредитования; 
• График погашения, выданного займа;
• Договор о закладе имущества, где отражается страхование закладываемой вещи, а также согласие на реализацию залога во внесудебном порядке;
• Сохранная квитанция – содержит условия и сроки хранения залоговой вещи;
• Залоговый билет. Этот документ содержит сведения информацию о вещи, оставляемой в залоге.

Данные документы в любом ломбарде обязательны к заполнению и подтверждению, требования к их оформлению регламентированы едиными установленными правилами.

Что в ломбард можно заложить?

В соответствии с действующим законодательством казахстанские ломбарды могут принимать в качестве залога следующие классификации вещей:

1. Ювелирные изделия или иные изделия из драгоценных металлов, а также драгоценных камней;
2. Изделия из недрагоценных металлов, бижутерия, ценные монеты;
3. Электрооборудование и техника, например, ноутбуки или фотокамеры;
4. Устройства мобильной связи (смартфоны, телефоны, планшеты);
5. Произведения искусства, антиквариат и предметы коллекционирования;
6. Транспортные средства. При этом, работа автоломбардов отличается за счет большей ресурсозатратности и специфичности направления;
7. Категории вещей, которые определяются внутренними нормативами ломбарда, например, можно встретить немало ломбарод, принимающих в качестве залога вещи, изготовленные из ценного меха – норковую шубу и т.д.

Наиболее выгодным и распространенным предметом залога считаются изделия, выполненные из золота (серьги, кольца, цепочки и т.д).

Оцениваются изделия из драгоценных металлов по рыночной цене за 1 грамм.

Порядок оценки и расчет заемной суммы у разных компаний может отличаться, при этом, в среднем сумма к выдаче составляет до 90% реальной стоимости изделия.

Если в банках и микрофинансовых организациях перед тем как выдать займ осуществляется проверка заемщика, то в ломбардах все по-иному. В первую очередь проводится оценка предмета, оставляемого в залог.

После проведения оценки составляется договор, в котором обязательно указывается следующее:

• Срок предоставления заемных денег;
• Условия выдачи и возврата денег;
• Информация о ставке вознаграждения (эта информация должна быть указана первой странице договора);
• Наименование имущества, оставленного на хранение в ломбарде;
• Дата подписания договора.

Какие вещи не примут в ломбарде?

В целях недопущения реализации краденых и утерянных предметов, а также вещей, не представляющих ценности, или находящихся во владении третьих лиц, в Казахстане ломбардам запрещено принимать в залог ряд категорий:

• Недвижимость; 
• Любые продукты питания и скоропортящееся сырье;
• Предметы, которые были сняты с оборота или ограничены в нем;
• Арестованное имущество;
• Имущество, переходящее в собственность клиента в будущем;
• Обремененное имущество; 
• Детские принадлежности;
• Предметы, находившиеся ранее в употреблении, в том числе: одежда, обувь, постельное белье и комплекты, столовые принадлежности и другие кухонные предметы. Исключением является: одежда из меха или иная ценные предметы одежды, а также столовые принадлежности и сервизы из драгоценных металлов или драгоценными металлами, или предметы, представляющие художественную ценность;
• Техника, обеспечивающая передвижение инвалидов, в том числе: автотранспорт, специальные или вспомогательные средства;
• Ювелирные украшения комплектные или цельные, в составе которых имеются ценные металлы и драгкамни, в качестве лома ювелирных изделий;
• Государственные медали РК, ордены, нагрудные знаки с почетными званиями, а также государственные и международные призы. То есть, если когда-то по окончании школы вы получили “Алтын белгі”, сдать ее в ломбард не получится.

Какие процентные ставки в ломбардах?

Во времена, когда ломбарды работали под меньшим контролем и их деятельность особо не регулировалась на законодательном уровне так, как сейчас, многие ломбарды самостоятельно могли устанавливать высокие ставки по вознаграждению, годовая ставка достигала чуть ли не до 100 процентов.

Сегодня, когда на деятельность ломбардов в нашей стране распространяются те же требования, что и ко всем микрофинансовым организациям, установленные Нацбанком РК, предельный размер годовой ставки вознаграждения не должен превышать 56%.

На какой срок ломбард может выдать деньги?

В среднем, заем в ломбардах можно оформить сроком 60 дней, 30 дней из которых – это гарантированный срок ожидания оплаты займа.

Во многих ломбардах залогодатель, также при необходимости, вправе продлить договор или досрочно погасить сумму займа.

На сайте Nacredit.KZ создан раздел — Микрозаймы на долгий срок, где вы можете найти лучшие предложения долгосрочного кредитования в Казахстане.

Что будет, если я не смогу вернуть долг?

Важно знать, что если не выплатите ломбарду сумму займа, то по истечению месяца с момента просрочки, залог может быть выставлен на продажу. Но при этом и к вам никаких претензий со стороны ломбарда не будет.

Вы можете быть уверены, что вам не будут звонить коллекторы, вызывать в суд или выписывать на вас исполнительный лист на взыскание суммы задолженности с получаемых доходов. Риск заемщика состоит в потере ценного украшения, техники и т.д.

Но не стоит сразу мысленно прощаться со своим имуществом, лучше попробовать воспользоваться продлением займа.

Еще один интересный момент. Если клиент отказался от выкупа своего имущества, ломбард направляет соответствующий отчет в правоохранительные органы. Данные меры были введены с целью предотвращения криминализации.

Что если украшение, сданное в залог, украдут, продадут или потеряют?

Во-первых, ломбард по закону не может распоряжаться или каким-либо образом пользоваться вещами, оставленными у него на хранение. Любой легальный ломбард несет перед клиентом ответственность за повреждение залога или его утрату. Исключением является наступление форс-мажора или непреодолимой силы, что к тому же потребуется доказать.

Во-вторых, работник ломбарда обязан выдать клиенту при оформлении сохранную квитанцию. В ней должно быть подробное описание имущества, которое клиент оставляет в качестве залога, а также условия по его хранению ломбардом.

Принимая во внимание различные риски, ломбард в обязательном порядке должны обеспечить в пользу клиента страхование имущества, принятого на хранение, в размере полной суммы его оценки.

Кроме того, ни один ломбард не может продать невыкупленную вещь клиента, если не прошло три месяца с даты просрочки обязательств по займу. До этого времени у ломбарда нет прав на реализацию залога или воздействие на его состояние.

Даже если заемщик уклоняется от платежа или не заявляет о желании выкупить свою вещь, ломбард в любом случае должен хранить ее в течение установленного срока, то есть — трех месяцев. И только когда этот срок пройдет, невостребованное имущество может отправиться на продажу.

Важно отметить, что за счет суммы из выручки от проданной вещи, находящейся ранее в залоге у ломбарда погашается плата за хранение и иные сопутствующие затраты. При этом, разница от операций по реализации должна быть возвращена владельцу вещи, именно поэтому важно наличие сохранной квитанции.

Плюсы и минусы ломбардного кредитования

Преимуществами займов в ломбардах

1. Доступность. Получить деньги через ломбард можно уже с 18 лет, при этом достаточно удостоверения личности и вещи, которую можно оставить в залоге.
2. Оперативность. Деньги в долг можно получить за очень короткое время. То есть оценка залогового имущества, оформление и выдача займа происходит в один день, за одно посещение.
3. Нужно только удостоверение. При обращении в ломбард, вам не потребуется предоставлять справку с места работы, привлекать созаемщика или подтверждать уровень доходов. Для оформления займа нужно только удостоверение личности.
4. Нет проверки. Этот пункт относится к заемщику. Ломбард не проверяет кредитную историю и не проводит скоринговое анкетирование, как это делают банки или МФО.
   Однако, так как ломбарды регулируются наравне с банками и МФО, они обязаны передавать в Кредитное бюро сведения о заемщике. 
5. Это недорого. Ломбардная деятельность в Казахстане за последние годы претерпела ряд изменений, в том числе снижение процентных ставок. Размер процентных ставок по ломбардным займам в среднем составляют 0,3%-0,6% в день.
   Невысокие ставки объясняются минимальным уровнем риска ломбардов в плане неисполнения обязательств заемщика. Ведь при наступлении такого случая, ломбард вправе со временем реализовать залоговое имущество и тем самым покрыть свои расходы. На нашем сайте также есть раздел — беспроцентный кредит, где МФО выдают займы под ставку 0,01 % в день.
6. Исключение закредитованности. Одна из причин, почему многие предпочитают ломбард — это отсутствие риска попасть в кабалу и не выбраться из долговой ямы. Максимум что потеряет человек — это его вещи, которые он оставил в залог.

Недостатки лобмардов

1. Ограниченная сумма займа.  Вы не можете выбрать сумму, которую выдаст ломбард по запросу клиента. Величина займа зависит напрямую от стоимости закладываемой вещи. Чем выше стоимость залога, тем больше денег сможет предложить ломбард.
2. Заниженная оценка залога. Факт, но немало ломбардов могут занизить стоимость того же ювелирного изделия или практически только купленной техники.
3. Личное присутствие. Для получения займа в ломбарде и всех сопутствующих операций, таких как оценка, подписание документов и прочее нужно личное присутствие клиента и наличие при себе оригинала документа, удостоверяющего личность. Для некоторых это действительно недостаток, так как процесс занимает определенное время.
4. Небольшой срок. Ломбарды предоставляют займы на небольшие сроки. Кроме того, система начисления неустоек действует и у ломбардов. 
5. Реализация залога. По истечение установленного срока с момента просрочки, ваша заложенная вещь может быть продана ломбардом, и вы уже не сможете потребовать ее обратно.

Предельный размер пени устанавливается согласно законодательству о микрофинансовой деятельности в Казахстане.

Услуги ломбарда являются для многих одним из доступных способов решения финансового вопроса с минимальным риском. Конечно, перед закладом вещи в ломбард стоит взвесить все плюсы и минусы данного финансового инструмента, а также внимательно подходить к выбору компании.