Что такое страховка по кредиту?

Страхование по кредиту – это услуга, предназначенная для покрытия рисков неуплаты банковской задолженности, что является по сути инструментом обеспечения безопасности кредитора от невыполнения заемщиком своих обязательств. 

Основные виды страхования

• Страхование залоговой недвижимости. При выдаче ипотечных займов, страхование недвижимого имущества, предоставляемого в залог, является обязательным условием для предоставления кредита.

Данная страховка гарантирует банку покрытие рисков в результате уничтожения, повреждения или потери, к примеру, жилья из-за стихийных бедствий.

Если же кредитор требует от заемщика оформить страховку в конкретной страховой компании, то он вправе отказаться и выбрать страховщика по своему усмотрению, на основании статьи 34 пункта 11 Закона о банках и банковской деятельности РК.

• Страхование жизни и трудоспособности. Данный вид страхования является добровольным, и заемщик может отказаться от такой страховки либо наоборот самостоятельно без банка воспользоваться данной услугой. 

Данный вид страхования позволяет получить выплаты при невозможности дальнейшего заработка из-за наступления нетрудоспособности, а также обезопасить близких заемщика от материальной ответственности в случае наступления его смерти.

• Титульное страхование. Предметом договора данного вида страхования выступает риск отчуждения собственности или аннулирование сделок купли-продажи. Согласно статьи 6 пункта 3 Закона о страховой деятельности, данный вид страхования является добровольным. 

Почему банки делают страховку?

Страховка по займу позволяет кредитору покрыть свои риски и избежать убытков в случае невозврата выданных средств. Кроме того, многие банки получают свою выгоду от страховой сделки – процент, выплачиваемый страховой компанией за каждый заключенный договор страхования. 

Следует знать, что стоимость по страховке выплачивает клиент за счет заемных средств, которые ему были выданы банком. И при наступлении страхового случая страховые выплаты получает банк. Это говорит о том, что на правах выгодоприобретателя именно кредитор получает обеспечение от страховой компании.

При каких условиях можно вернуть страховой взнос?

Можно вернуть часть суммы страхового взноса в случае, если кредит был погашен досрочно и в полном размере. При таких обстоятельствах нет необходимости в страховании, так как обязательства перед кредитором закрыты, а у вас уже нет кредита, который необходимо периодически выплачивать. Так же, важно чтобы не наступил страховой случай согласно страхового договора на момент возврата страховой премии.

Можно ли вернуть страховку после выплаты кредита в Казахстане?

Вернуть средства по страхованию вполне возможно. Для начала следует детально изучить условия договора, предусматривающие досрочное расторжение и возврат невостребованных средств. Если договором предусмотрены соответствующие пункты, Вы быстро и без лишних проблем сможете возвратить свои деньги.

Можно ли отказаться от страховки и как это сделать?

Как правило, страхование кредита является добровольной процедурой, от которой заемщик вправе отказаться. Нередко в таком случае процентная ставка вознаграждения по кредиту может быть выше, но в большинстве случаев это наиболее выгоднее, чем выплачивать сумму страховки. 

Согласно статьи 841 подпункта 5, пункта 1 Гражданского кодекса РК, при расторжении или истечении срока действия договора по кредитному займу, исключается вероятность возникновения страховых случаев. 

Соответственно, страховой договор должен действовать ровно столько, сколько договор займа, что указывает на возможность получения заемщиком оставшейся суммы страховой премии.

При заключенном договоре отказаться от кредитного страхования разрешается в течении 14 дней, путем расторжения страхового договора, но это также возможно и при досрочном погашении займа.

Законна ли процедура возврата денег?

Если в договоре страхования прописана возможность возврата денег при досрочном прекращении действия договора, то очевидно, что страховая компания и так обязана это сделать. Если же такого пункта в договоре нет, то на основании досрочного закрытия кредитного договора можно обратиться в страховую компанию о желании прекращения страхового договора и в последующем возврата оставшейся части страховки.

Деньги могут вернуть на любой банковский счет клиента. Не обязательно зачислять их не счет банка, в котором заемщик брал кредит.

Подача в суд, если отказали в возврате

Если Вам отказали в возврате страховой суммы. Не стоит сразу опускать руки. Данную проблему можно решить, если знать, как действовать и какие пути использовать. Итак, рассказываем.

1. Попробуйте разрешить ситуацию в досудебном порядке. Направьте заявление о возврате Вам как заемщику оставшейся суммы страховой премии. Заявление следует писать на адрес страховой компании с указанием своих данных, банка-кредитора, реквизитов договора и даты погашения займа.

Заявление можно направить письмом или нарочно. Но лучше лично предоставить его получателю. Не забудьте проследить, чтобы вам поставили отметку о регистрации или получении вашего заявления на его копии либо на втором экземпляре. Ваше заявление должно рассматриваться в соответствии с Законом об обращениях физических лиц и требует официального ответа в течении 10 дней с момента его регистрации.

2. В случае получения отрицательного ответа по указанному заявлению, застрахованный заемщик может подать иск в местный суд. Судебные дела по защите прав потребителей не требуют оплаты госпошлины, поэтому о затратах не стоит беспокоиться.

Что потребуется для иска в суд?

Для подачи иска в суд нужно будет собрать примерно следующий пакет документов:

• Исковое заявление, составленное заемщиком от руки;
• Договоры или копии договоров банковского займа и страхования;
• Копия заявления о возврате суммы страхования (при наличии);
• Официальное письмо-ответ от банка или страховой компании на Ваше обращение;
• Документы, подтверждающие досрочное погашение задолженности по кредиту.

Указанные документы будут являться обоснованием возврата страховой суммы. Если вы прибегали к помощи финансовых консультантов или юристов, следует оформить соответствующую справку и также приобщить ее к делу.

Правильно изучаем договор, во избежание навязывания услуг банком

Очень часто клиенты банков и финансовых организаций пренебрегают возможностью внимательно изучить условия договора, и уже поставив подпись, не замечают, как согласились оплатить дополнительные и совсем ненужные им услуги. По этой причине важно детально ознакомиться с предметом договора и до подписания выяснить, что входит в итоговую сумму соглашения.

Что делать если менеджер пытается продать дополнительную услугу к кредиту?

Если при оформлении кредита, вам предлагают дополнительные, якобы сопутствующие услуги, подумайте, действительно ли вы в них нуждаетесь. Если нет, то просто откажитесь и не подписывайте документы на предлагаемые услуги.

Какие еще дополнительные услуги может навязать банк?

Нередко может быть так, что кроме самого кредита, клиенту могут настоятельно рекомендовать страховку, несмотря на то, что заем не ипотечный, а также, например, предложить выпустить карту или приобрести какие-либо товары и услуги.

Дополнительные комиссии

Маловероятно, что менеджеры банка расскажут заемщикам, что в договоре скрываются скрытые комиссии. 

Важно! На сегодняшний день в Казахстане банкам запрещается взимать комиссии за обслуживание счета и оформление займа. 

Кредитные карты

При оформлении кредита нередко заемщики открывают кредитные карты, доверившись менеджеру банка, несмотря на то, что у клиента уже имеются и текущий счет, и действующая карта. В результате заемщик будет вынужден платить еще и за обслуживание дополнительной карты в повышенном тарифе. Кроме того, при недостаточности средств на списание за обслуживание карты, может образоваться задолженность, которая считается просрочкой по кредиту и может отразиться в кредитной истории. 

Услуги, предоставляемые партнерами банка

Партнерами банков часто выступают страховые компании, сети магазинов техники, одежды, ювелирных изделий, а также иные организации, предоставляющие услуги. Так как потребительские кредиты очень востребованы, партнеры банков нередко могут предлагать свои товары и услуги в рассрочку или под низкий процент. Важно помнить, что клиент самостоятельно принимает решение о выборе банка, приобретая услугу или товар в кредит.

Кроме того, менеджер самого банка может предлагать только услуги банка, а также должен четко и обоснованно разъяснить что входит в стоимость договора.

Что делать если банк или финансовая организация пытаются навязать услуги?

• Поясните, что не нуждаетесь в дополнительных услугах. У заемщика есть право отказать и получить информацию только по тому продукту, который его интересует.
• Если менеджер настаивает, попросите дать разъяснение, на каких законодательных основаниях Вы обязаны приобретать те или иные услуги.
• Если вместо объяснений пришлось столкнуться с давлением со стороны банковского работника, обратитесь к руководству данного банка или финансовой организации.
• Когда кредитор обязывает Вас приобретать навязанные услуги, нарушая тем самым Ваши права как потребителя финансовых услуг, Вы смело можете обратиться с соответствующей жалобой в Нацбанк.