Что из себя представляет кредитная история?

Кредитная история — это официальные сведения о ваших обязательствах пред кредиторами, определяющая ваш уровень ответственности и дисциплины как заемщика.

Именно в этом документе отражается информация от том, где, в каком размере и в какой период вами был получен кредит, даты погашений и просрочек.

Кроме информации по кредитам, в кредитной истории могут быть показаны следующие данные:

• Штрафы;
• Задолженность по налогам;
• Долги по коммунальным услугам.

Не исключено, что будущем этот список может пополниться новыми пунктами.

Где хранится кредитная история?

Все кредитные истории физических и юридических лиц Казахстана надежно хранятся в Первом кредитном бюро РК минимум 10 лет. Здесь вы можете получить следующие услуги:

• Выдача персонального кредитного отчета;
• Просмотр персонального кредитного рейтинга;
• Отслеживание кредитной истории;
• Оспаривание сведений;
• Доступ к неограниченному ПКО в течении года;
• Отчет о поручительстве или банковской гарантии

Кто передает данные в кредитное бюро?

Источниками формирования кредитных историй являются:

• Банки;
• Финансовые организации;
• Коллекторские агентства;
• Коммунальные службы;
• Сфера торговли с использованием системы рассрочки и кредита.

Кому может понадобиться ваша кредитная история?

Микрофинансовые организации и банки, принимая решения о выдаче займа или отказе, прежде всего руководствуются сведениями из кредитной истории клиента. Количество кредитов, размер займов, соблюдение графика погашения, наличие просрочек главным образом влияют на вашу кредитоспособность.

Потенциальные работодатели часто обращаются к кредитной истории соискателя как к индикатору его ответственности и добросовестности. Сотрудник, надолго оказавшийся в долговой яме, чаще всего не вызывает доверия. К тому не редки случаи, когда на имя работодателя приходят письма от судебных исполнителей с распоряжением об удержании задолженности из заработной платы. В тоже время, работник, имеющий пару микрокредитов и добросовестно их выплачивающих внушает надежность и способность распоряжаться ресурсами.

Важно! Сведения, содержащиеся в кредитной истории конфиденциальны и могут выдаваться лишь с согласия субъекта. Соискатель в праве отказать в предоставлении кредитной истории.

Почему кредитная история необходима?

Кредитная история является вспомогательным инструментом в определении возможности получения займа. Также она поможет выяснить причины отказов в предоставлении кредитов, не приеме вас на желаемую должность.

В международной практике кредитная история является ключевым фактором, влияющим на предоставление таких услуг как страхование, каршеринг, аренда жилья. Если человек является не самым надежным плательщиком по кредитам, ему могут отказать даже в аренде авто.

Просрочки, задолженность по налогам и штрафам могут служить причиной запрета в выезде за границу. Поэтому, прежде чем отправится в долгожданный отпуск, лучше проверить свою кредитную историю. 

Положительная кредитная история поможет не только получить займ, но и получить его на более выгодных условиях.

Не имея за спиной ни одного кредита, может показаться что этот факт будет плюсом в получении займа. Однако, это не так. Заемщик без кредитной истории для кредитора — равно как соискатель для работодателя без опыта работы. Сразу крупный заем вам скорее не выдадут. Но видя, что у вас имелся небольшой кредит, который вы своевременно погашали, возможно, как привлекательному клиенту вам могут предложить даже бонусы.

Если вами были утеряны личные документы, то они могут попасть в руки мошенников и есть риск стать заемщиком поневоле. Данную ситуацию можно вовремя предотвратить, проверив свою кредитную историю.

Могут возникнуть случаи, когда клиент надлежащим образом выплачивал платежи по своему кредиту, своевременно или даже досрочно его погасил, но через какое-то время обратившись с заявкой в банк на новый кредит, получает отказ. По причине того, что банком сведения о закрытии долга не были переданы кредитное бюро, в кредитной истории по-прежнему имеется задолженность. 

В соответствии с Законодательством РК, банки обязаны передавать сведения субъектах кредита в течение 15 рабочих дней с момента получения обновленных сведений.

В данной ситуации необходимо подать заявление в кредитное бюро для оспаривания информации кредитной истории.

Можно внести в кредитную историю изменения или улучшить ее?

Сведения, содержащиеся в кредитной истории, удалить невозможно и в ближайшие 10 лет она может только пополняться.

Внимание! Не соглашайтесь на предложения об улучшении или корректировке вашей кредитной истории за определенную сумму оплаты — такими “услугами” занимаются только мошенники.

В положительной кредитной истории отражены кредиты и займы, в адекватном количестве, платежи по которым проходят без просрочек. Данный критерий оценивается банками более положительно, чем отсутствие кредитов вовсе.

При наличии действующего кредита, который тем не менее вы своевременно выплачиваете, вам могут одобрить еще, но, вероятнее всего, не сумму поменьше. И здесь важно трезво оценивать свои возможности. Прежде чем брать новый заем, нужно быть уверенным, способны ли вы потянуть прежний.

Важный пункт в любой кредитной истории — своевременное погашение и минимум просрочек в течение долгого времени.

Новые не крупные кредиты, платежи по которым проходят своевременно, оказывают благоприятное влияние на вашу кредитную историю, а также повышают уровень вашего рейтинга. Плюс ко всему, вовремя оплаченные услуги коммунально-жилищных служб и платежи в бюджет за последние пару лет помогут охарактеризовать вас как надежного клиента.

С 9 апреля 2021 года появилась возможность присвоить статус “реабилитирован” по просроченным займам, с последующим его отражением в кредитном отчете. Данный статус присваивается договору по кредиту при следующих условиях:

• Просрочка кредита составила свыше 90 дней;
• Кредит должен быть целиком погашен;
• Отсутствие просрочек более 30 дней в течение года по иным кредитам или их отсутствие в период закрытия займа, по которому осуществляется реабилитация.

Данный статус присваивается единожды по истечении года с момента закрытия договора по кредиту и остается неименным. Статус “реабилитирован” не позволяет обнулять просрочки платежей. Финансовые организации самостоятельно принимают решение о выдаче кредитов для тех, кто имеет в кредитной истории реабилитированные кредиты.

Достоверные сведения из кредитной истории какими бы положительными или отрицательными они не были удалить невозможно. Однако, если в вашей кредитной истории могла быть допущена ошибка или какие-либо сведения не были указаны, вы в праве оспорить информацию кредитной истории в течение 15 дней со дня получения отчета по кредиту.

В случае оспаривания информации, финансовая организация или кредитное бюро в течение 15 рабочих дней должны рассмотреть заявление и в соответствии с Законодательством выполнить одно из следующих действий:

1. Если полученная информация была искажена по ошибке или по иным причинам, в кредитном бюро должны внести исправления в кредитную историю и предоставить заявителю правильный кредитный отчет.
2. В обстоятельствах, когда оспариваемые данные соответствуют действительности или представленных доказательств недостаточно, кредитное бюро отказывает в удовлетворении оспаривания. Дальнейшие споры могут рассматриваться через суд.

Как возможно проверить кредитную историю?

Вы можете отслеживать свою кредитную историю всего лишь получив кредитный отчет.Первый отчет будет бесплатным, стоимость последующих будет составлять 400 тенге.

Ниже приведены способы получения кредитного отчета.

1. Получить кредитный отчёт можно в Первом кредитном бюро
   
   • В офисе, предъявив удостоверение личности
   • Через официальный, с помощью ЭЦП, копией удостоверения и заявлением, заверенным нотариусом.
   • Воспользовавшись приложением 1cb.kz, осуществив вход через ЭЦП.
2. С помощью сервиса myth.kz, Для этого понадобится:ИИН, Электронная цифровая подпись, платежная карта.
3. Обратившись В ЦОН, имея при себе удостоверение личности.
4. Обратиться в отделение “Казпочты”  предъяв удостоверение личности, при первой заявке за год взымается комиссия в размере 250 тг..
5. Через портал Электронного правительства egov.kz.
   • Авторизуйтесь на сайте и перейдите в онлайн услуги;
   • Заполните заявку, подписав с помощью ЭЦП;
   • Перейдите в личный кабинет, далее в истории получения услуг ознакомьтесь результатом.

Как избежать просрочек?

При погашении кредита, следует помнить, что сведения по кредиту должны быть направлены банком в течении 15 рабочих дней. По прошествии этого срока не будет лишним проверить свою кредитную историю и убедиться, что кредитный договор закрыт без просрочек.

Во избежание появлений просрочек в кредитной истории, к срокам платежей по кредиту следует относится внимательно. Если у вас есть возможность погашать кредиты вовремя, но по каким-либо причинам вы можете об этом забыть, следует воспользоваться автоплатежом. Так, сумма по кредиту будет списываться с карты автоматически. 

Обычно банки берут оплату за пользование кредитной картой. И даже если кредит вами был погашен, но картой вы не пользуетесь, плата за обслуживание все равно будет списываться — в итоге образуется задолженность, а в истории висит просрочка. По этой причине лучше закрывать карты, которые вам в ближайшее время не понадобятся.

Не забывайте вести контроль за своей кредитной историей испортить ее легко, а восстановить будет сложнее.